Se precisa de baixar o valor das prestações dos seus financiamentos, é importante entender as diferenças entre consolidar e renegociar créditos e conhecer as duas alternativas.
Os créditos permitem cumprir vários objetivos de vida e são importantes instrumentos de gestão financeira. No entanto, é crucial que sejam bem geridos e que não se perca no meio dos seus financiamentos.
É que situações inesperadas, como o desemprego ou uma crise, podem dar origem a verdadeiros problemas financeiros. A taxa de esforço pode tornar-se insustentável e surge o risco de incumprimento.
Nestes casos, a solução pode passar pela consolidação ou pela renegociação dos seus empréstimos. Mas qual é a diferença entre estas opções? E qual será a escolha mais indicada?
É importante conhecer ambas para fugir ao perigo do sobre-endividamento e garantir a saúde financeira da sua família.
O Que é a Consolidação de Créditos?
Pagar, em simultâneo, um crédito habitação, um crédito automóvel e um cartão de crédito, pode provocar uma forte pressão no seu orçamento mensal. Um crédito consolidado pode permitir o alívio desta pressão e alguma folga financeira todos os meses.
Ao consolidar o seus financiamentos, está a juntá-los num só, passando a pagar uma única prestação mensal. Esta prestação será mais baixa do que a soma de todas as prestações individuais dos créditos originais e será paga apenas a uma entidade financeira.
Esta redução é possível porque o prazo de pagamento é alargado. Isto significa que ficará a pagar durante mais tempo. Contudo, garante-lhe maior liquidez todos os meses e uma poupança que, em alguns casos, pode chegar aos 60%.
O Que é a Renegociação de Créditos?
Caso não consiga, ou não queira, pedir um crédito consolidado, pode equacionar a possibilidade de renegociar os seus créditos. O banco não é obrigado a aceitar, mas esta é uma opção bastante viável.
A verdade é que as instituições financeiras também não têm qualquer interesse em que os clientes não paguem os seus créditos. Por esse motivo, é normal que estejam dispostos a renegociar as condições dos financiamentos consigo.
Para esta renegociação poderá tentar baixar taxas de juro, eliminar produtos extra contratados no ato de oficialização do crédito (como cartões) ou pedir um alargamento do prazo de pagamento. Caso consiga avançar com alguma destas alterações, poderá conseguir baixar as suas prestações.
Qual a Melhor Opção?
Embora o objetivo seja sempre a poupança mensal, estas soluções não são exatamente iguais.
Assim, a opção mais indicada depende do seu caso específico. Antes de decidir deve analisar elementos chave da sua situação financeira.
Incumprimento
Se já entrou em incumprimento, é importante dar um passo atrás e analisar minuciosamente a sua situação financeira para corrigir este problema. Isto porque quando tem prestações em atraso, a sua reputação financeira é seriamente afetada.
Os bancos informam o Banco de Portugal, que coloca o seu nome automaticamente na sua lista negra. Resultado? Torna-se extremamente difícil conseguir financiamentos.
Neste caso, deve negociar com o seu banco ou procurar liquidar as dívidas antes de tentar pedir um crédito consolidado a outra entidade. De outra forma, corre o risco de ter o empréstimo recusado.
Prazos de Pagamento e Taxas de Juro
É importante analisar criteriosamente os prazos de pagamento dos seus créditos atuais, uma vez que a consolidação poderá não ser vantajosa.
Caso os prazos de pagamento estejam próximos do final, a consolidação dos financiamentos vai ter como resultado um alargamento do prazo. Considere se não será benéfico “despachar” o pagamento em vez de o prolongar.
Adicionalmente, se os créditos estão perto do final, significa que grande parte dos juros já estão pagos. Neste sentido, consolidar vai aumentar o valor da dívida e fazer subir o valor dos juros. Acabará a pagar duas vezes os juros do valor em causa.
Nestes casos, poderá optar por consolidar apenas os créditos cuja consolidação seja vantajosa. Analise bem os créditos que tem em mãos e perceba qual a alternativa mais benéfica.